VA 贷款担保费详解：费率、计算实例及豁免对象
按首付款档位和首次或再次使用划分的最新 VA 贷款担保费费率、$400,000 房屋计算实例、豁免对象及费用融资方式。
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要点
- 首次使用购房时，费率为 2.15%（首付低于 5%）、1.5%（5% 至低于 10%）和 1.25%（10% 或以上）。
- 再次使用且首付低于 5% 时为 3.3%；IRRRL 为 0.5%。
- 领取 VA 残疾补偿金的退伍军人属于豁免对象。
- 这笔费用可以用现金支付，也可以计入贷款融资。
简要回答： VA 贷款担保费（funding fee）是美国退伍军人事务部（VA）担保的住房贷款收取的一次性费用。首次使用购房时，首付低于 5% 的费率为贷款金额的 2.15%， 首付 5% 至低于 10% 为 1.5%， 首付 10% 或以上为 1.25%。 再次使用且首付低于 5% 时为 3.3%。 许多有服役相关残疾的退伍军人无需缴纳任何费用。
VA 贷款让符合资格的退伍军人和现役军人无需首付款、也无需按月缴纳抵押贷款保险即可购房。担保费是这一项目维持自身运作的资金来源——也是大多数通用计算器遗漏的那个数字。
目前的 VA 贷款担保费费率是多少？
根据美国退伍军人事务部的规定，以下费率自 2023 年 4 月 7 日起适用。
| 首付款 | 首次使用 | 再次使用 |
|---|---|---|
| 低于 5% | 2.15% | 3.3% |
| 5% 至低于 10% | 1.5% | 1.5% |
| 10% 或以上 | 1.25% | 1.25% |
其他类型的 VA 贷款各有费率——尤其是 利率下调再融资贷款（IRRRL）， 统一费率为 0.5%。
$400,000 房屋的计算实例
首次使用，零首付
- 计费前贷款：$400,000
- 担保费：2.15% × $400,000 = $8,600
- 融资后贷款：$408,600
首次使用，首付 5%（$20,000）
- 计费前贷款：$380,000
- 担保费：1.5% × $380,000 = $5,700
首次使用，首付 10%（$40,000）
- 计费前贷款：$360,000
- 担保费：1.25% × $360,000 = $4,500
再次使用，零首付
- 担保费：3.3% × $400,000 = $13,200
请注意，担保费按 贷款金额 的百分比计算，因此首付款有双重作用：贷款金额更小，而且 费率更低。
哪些人可豁免 VA 贷款担保费？
根据 VA 的说明，符合下列情形之一（以及其他一些情形）的，无需缴纳担保费：
- 因服役相关残疾领取 VA 补偿金；或
- 有资格领取该补偿金，但改为领取退休金或现役薪酬；或
- 是领取遗属依赖与赔偿金（DIC）的遗属配偶；或
- 是获得紫心勋章的现役军人（须在成交前提供证明）。
贷款机构通过资格证明（Certificate of Eligibility）确认豁免资格。完整条件请查看 VA 官方名单。
担保费应该融资还是用现金支付？
大多数借款人选择融资。以上面零首付的例子计算，按 6.75% 的利率在 30 年内融资 $8,600，每月约增加 $56。用现金支付可以避免为这笔费用支付利息，但会动用原本或许更适合留作储备金的存款。这是一个现金流决策，而计算器能让其中的取舍一目了然。
这对 VA 计算器意味着什么
只按房价显示本金和利息的 VA 计算器，会低估月供和贷款金额。CalcFunnel 的 VA 贷款计算器根据首付款档位以及首次或再次使用来计入担保费，所用费率即上述来自我们有据可查的美国数据包的费率。这样，退伍军人在与贷款专员（loan officer）沟通之前，就能看到贴近实际的贷款金额。
请把它放在您的 VA 贷款项目页面上，并搭配一个“把这个方案发给我”的表单——请参阅房贷计算器应该放在哪里。
仅为估算。请向 VA 和您的贷款机构确认资格及准确费用。
本文译自英文指南，最后审阅于 2026年9月21日，数字和规则与英文原文相同： English
试用本指南中的计算器
出处
- U.S. Department of Veterans Affairs, VA funding fee and closing costs, rates effective 2023-04-07: www.va.gov
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